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  • 马蔚华:深入推进中国银行业改革发展

    2018年01月28日

        作为我国现代化事业的重要组成部分,改革开放三十年来,我国银行业改革发展取得了举世瞩目的成就,整个银行业面貌发生了历史性变化。从规模体系看,截至2007年底,银行业金融机构总数已发展到2.8万多家,总资产超过52万亿元,成功构建了以国有控股商业银行为主体、政策性金融与商业性金融相互分离,多种金融机构分工协作、功能互补和协调发展的银行体系。从经营绩效看,自2002年底至2007年底五年间,主要商业银行的税前经营利润由364亿元提高到2987亿元,增长超过7倍;税前资产收益率从0.15%提高到0.57%,增长近3倍;不良贷款率从23.6%下降到6.7%;加权平均资本充足率上升至8.11%,资本充足率达标银行从2003年底的8家增加到161家,达标银行资产占比相应从0.6%上升到79%。从体制机制看,各类资本相继引入,银行业产权逐步实现多元化;现代公司治理机制逐步建立健全,管理与决策的科学化水平不断提升;流程银行建设得到有力推进,业务流程不断优化;内控机制建设迈出重大步伐,全面风险管理能力显著提高;激励约束和绩效考核机制逐步完善。从服务功能看,各银行主动适应经济发展需要,强化服务职能,有力促进了国民经济平稳较快发展;努力适应社会金融需求的变化,强化产品创新,在传统的融资中介和支付中介的基础上,银行作为社会财富管理中介的职能日益凸现。从对外开放看,截至2007年底,已有47个国家和地区的193家银行在华设立了242家代表处,外资金融机构资产达1.25万亿元,占我国银行业金融机构总资产的2.4%;与此同时,共有5家中资银行控股、参股9家外资金融机构,有7家中资银行在海外设立60家分支机构,海外总资产已达2674亿美元。从国际形象看,国有商业银行从几年前技术上濒临破产的问题银行发展成为具有一定国际认知度的大型银行;已有31家中资银行跻身英国《银行家》杂志世界1000家大银行排名;标准普尔、惠誉、穆迪等国际著名评级机构普遍提升了对国内银行的信用评级。我国银行业的影响力不断扩大,国际地位不断提升。

    我国银行业改革发展之所以能够取得上述成就,我的体会,主要是得益于以下几方面的因素:首先是国民经济的健康快速发展。改革开放以来,国民经济运行虽然呈现出一定程度的波动性,但已截然不同于传统计划经济时代那种大起大落的运行态势,国内生产总值年均增长9.7%,总体上保持了平稳快速增长,这为银行业的深化改革和持续发展提供了良好的宏观环境。其次是市场化取向改革的不断推进。按照市场化经营思路,不断转变传统观念,加快推进产权制度改革,不断完善公司治理结构,努力提升管理水平,持续推进产品创新、服务创新和技术创新,银行业发展不断获得新的动力。再次是生态环境的持续改善。银行业监管的理念与方式加快与国际接轨,社会大众的金融消费意识和投资意识逐步增强,银行卡刷卡环境不断改善,金融秩序得到治理整顿,信用体系建设有力推进等等,为银行业健康发展提供了有力的制度保障。

    当前,我国银行业正在步入一个加速变化的时代,而且变化的广度和深度超出想象。一是经济形势在变。次贷危机肆虐全球,国际金融市场剧烈动荡,世界经济增速明显放缓,国内外经济金融形势复杂多变,银行经营面临着很大的风险、利润压力。二是规则约束在变。从宏观调控到利率汇率市场化改革,从直接融资迅速扩容到资本约束不断加强,从主动负债渠道的开辟到综合化经营的试点,从资产证券化到QDII、QFII不断发展,国内银行正经历着前所未有的金融政策与市场规则的剧变。三是客户需求在变。在全球化浪潮的推动下,企业经营日益呈现集团化、国际化、综合化、集中化特征,要求银行提供全方位、立体化、复合式的金融解决方案;零售客户对银行服务已经走出情感体验的初级阶段,更关心资产增值,对银行的专业化服务水平要求越来越高。四是竞争格局在变。外资银行加快本土化经营步伐,大力进军和抢夺国内高端客户和零售业务市场,同中资银行在产品、业务、人才、客户、技术乃至内部管理和品牌建设等方面展开全方位的较量,国内银行业市场竞争的国际化特征日益凸显。五是利益诉求在变。股东变得更加苛求,人才变得更加难得,客户变得更加挑剔,中介机构变得更加理性,各利益相关者对银行的诉求正在发生新的变化。

       面对上述剧变,国内银行如果不能主动求变,就难以获得新的生存发展空间。而从国内银行自身的经管管理现状看,仍存在着诸多不相适应的地方。比如,经营模式不适应,随着直接融资的快速发展,以及利率市场化的加速推进,国内银行长期以来奉行的以大企业为主要服务对象、以批发贷款为主要资产形式、以存贷利差为主要盈利来源的经营模式已越来越难以为继。又如,人才科技不适应,熟悉现代商业银行新业务、新技术、新工具和新管理的高素质人才总体缺乏,风险管理和服务管理的量化和精细化水平有待提升。再如,产品流程不适应,银行提供的金融产品还不够丰富,同质化现象十分突出,也尚未构建以客户和市场需求为起点,以有利于业务流程和管理流程的完整、顺畅运行为目标的有序、高效的闭环系统,还不能很好地适应客户日趋个性化、专业化和综合化的金融需求特征。这些不适应,意味着国内银行未来发展还面临诸多瓶颈制约,亟需加以攻关和破解。

        在经济全球化、信息化、市场化不断推进,中国日益融入全球经济体系的时代背景下,对国内银行而言,继续深化改革,进一步加快发展,显得尤为重要而迫切。而国内银行改革发展的努力方向是:

    (一)结构均衡化。著名经济学家戈登·史密斯的金融结构理论指出,一国的宏观金融结构将显著影响其金融体系运作效率。实践证明,这一结论对于微观金融主体同样适用。均衡的经营结构能够有效地分散业务风险、降低资本消耗和提升盈利水平。然而,受国内特定经济体制的影响和经济金融发展水平的制约,国内银行的业务发展不够均衡,结构不尽合理,致使风险资产权重偏高,盈利来源单一,资本消耗较大。为此,国内银行应通过大力发展零售业务改善业务结构,通过积极培育中小企业客户优化客户结构,通过不断发展中间业务调整收入结构,通过降低风险资产比例、提高主动负债优化资产负债结构。总之,要通过全方位的结构调整,实现银行战略转型,切实走一条较低资本消耗、较少风险积聚、能够实现盈利持续稳定增长的发展新路子。

    (二)经营综合化。综合化经营反映了当今时代银行业业务多元化、服务一体化的发展态势。从上世纪80年代的英国、日本,到90年代的法国、加拿大和美国,国际先进银行先后打破了分业界限,进入了综合化经营时代。随着对外实行全面开放,国内银行加快推进综合化经营进程已是大势所趋。这既是适应直接融资发展和利率市场化的客观要求,也是提升银行盈利能力的基本途径,更是满足客户“一站式”金融需求的根本举措。国内银行应在综合化经营发展方面做出积极探索。一是加强和非银行金融机构的合作,开展交叉销售,积极探索和创新跨市场、复合性的金融产品;二是以资本市场为平台,推出更多的商业银行的产品,如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等;三是有条件的银行可以积极争取建立金融控股公司,通过投资设立基金公司、投资银行、证券公司、保险公司、养老金公司、信托公司等非银行金融机构,进一步加快综合化经营步伐。与此同时,我国应加快建立健全银行、证券、保险等监管部门之间的监管协作机制,促进机构监管与功能监管的有机结合,为商业银行加快推进综合化经营创造良好的外部环境。

    (三)服务品牌化。国内外实践表明,一个企业要赢得长期的竞争力和发展优势,必须在产品、服务的基础上打造企业品牌,形成品牌效应。当今时代,企业的竞争已经越来越集中体现为品牌的竞争。品牌已经成为企业的旗帜,代表企业的整体形象、品质与特征,成为企业实力、技术、服务和质量的综合体现。品牌价值协会主席拉里·莱特曾说过:拥有市场比拥有工厂更重要,而拥有市场的惟一途径是拥有占统治地位的品牌。在国际化竞争时代,对一家银行的金融产品和服务来说,只有着眼于打造特色品牌、形成品牌效应,才能更好地服务客户,也才能获得更多的盈利。而银行能否构建服务品牌,主要取决于能否在提供差异化服务方面赢得竞争优势。国内银行要更加重视自身核心竞争力的建设,加速从同质同类的服务竞争走向差异化、个性化、特色化的服务竞争,要在以特取胜方面下功夫。通过创新金融产品、改进服务方式、拓展服务渠道和加强服务管理等举措,不断提升自身的服务形象。

    (四)管理精细化。管理日趋精细严密,是国际先进银行的共同特征。而精细化管理的本质要求是注重流程管理和量化管理,追求精益求精、深入扎实、严谨规范。据有关资料统计,从1980至1996年间,美国平均每年有13家银行实施了流程管理计划,平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.5%和20%,平均成本与效益比则从63%下降到了50-55%;当前,国际上不少银行正在积极实施新资本协议要求,对信用风险、市场风险和操作风险等风险的测量、估算和分析,已经达到了一个很高的水平。充分挖掘自身潜力,摆脱粗放式管理,向内部管理要效益,走精细化管理之路,是国内银行实现可持续发展的必然选择。国内银行要高度注重流程管理,在形成前、中、后台协调有序、相互制衡的整体架构内,通过实施六西格玛等先进管理工具,以市场需求为起点,以提升客户体验为宗旨,对现有的操作流程、销售流程和管理流程加以全面梳理,合理进行调整,着力提高市场反应速度、产品销售能力和客户服务水平。另一方面,要高度注重量化管理,充分运用IT技术和各种管理信息系统,对成本支出和经营风险作出科学、严密的测算、分析与评估,以数据说话,努力提高决策的量化和现代化水平。

    (五)人才专业化。随着客户需求日益个性化、逐利化,金融产品日益综合化、衍生化,以及经营风险日益多元化、复杂化,银行对从业人员专业化水平的要求越来越高。国内银行要在发展的理念、制度、技术和产品上逐步实现与国际接轨,没有一大批高素质的专业化人才是办不到的。为此,我们必须加快实施人才战略。一是要大胆借鉴国外经验,探索实施股票期权、员工持股等长期激励机制,努力构建路径分明、层级合理的职业生涯通道。二是放眼国际市场,积极引聘具有丰富从业经验的境外金融人才。三是加大资源投入,强化培训教育,建立健全完整有效的培训体系。

    (六)发展国际化。随着我国跨国贸易和跨国投资的快速增长,企业经营国际化的趋势日益明显,这就对银行提出了更为全面的境内外融资、支付和风险管理等金融服务需求。而通过设立海外分支机构、加大股权投资以及兼并收购等方式,积极稳妥地推进国际化经营进程,进而更好地适应我国越来越多“走出去”企业的金融需求,是国内银行发展的必然趋势。当然,国内银行国际化经营要获得成功,需要有清晰的发展战略和相应的管理能力,特别是驾驭海外经营风险的能力。

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